Muchas personas consideran que la única forma de obtener una pensión al llegar a la vejez es haber cotizado durante años ante el Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) o el Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado (ISSSTE). Sin embargo, en México existe un amplio sector de la población que nunca estuvo afiliado a alguno de estos sistemas debido a la naturaleza de su actividad laboral.
Trabajadores independientes, comerciantes, emprendedores, profesionistas que cobran por honorarios y personas que laboran en la economía informal forman parte de este grupo. Aunque no generan derechos para una pensión contributiva, sí existen mecanismos que permiten construir un patrimonio destinado al retiro mediante ahorro e inversiones de largo plazo.
La posibilidad de contar con ingresos durante la jubilación dependerá de factores como la edad en que se comience a ahorrar, la capacidad de aportar recursos de manera constante y la estrategia financiera que cada persona siga a lo largo de su vida laboral.
¿Por qué algunas personas no cotizan al IMSS o ISSSTE?
En México hay millones de personas cuya actividad económica no implica una afiliación obligatoria a los sistemas de seguridad social.
Entre los casos más frecuentes se encuentran los trabajadores independientes, comerciantes, propietarios de negocios, freelancers, profesionistas que prestan servicios por honorarios, personas dedicadas al campo, emprendedores y trabajadores informales.
Al no existir un patrón que realice las aportaciones correspondientes, estas personas no acumulan semanas de cotización ni recursos dentro de una cuenta pensionaria derivada de una relación laboral.
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¿Qué ocurre si nunca cotizaste en el IMSS o ISSSTE?
Quienes jamás estuvieron afiliados al IMSS o al ISSSTE no podrán acceder a una pensión generada por estos sistemas, ya que no habrán creado los derechos necesarios para obtener ese beneficio.
No obstante, esto no significa que sea imposible contar con recursos durante la vejez. Existen distintas alternativas para construir un patrimonio que permita afrontar los gastos propios del retiro.
Ahorro voluntario para el retiro si nunca cotizaste en el IMSS o ISSSTE
Una de las opciones disponibles consiste en abrir una cuenta de ahorro para el retiro mediante una Afore; incluso, si nunca se trabajó para una empresa.
Las administradoras permiten que los independientes realicen aportaciones voluntarias de forma periódica. Mientras más temprano se inicie este proceso, mayores pueden ser los beneficios derivados de los rendimientos obtenidos con el paso de los años.
Una persona que realiza depósitos constantes durante 25 o 30 años puede acumular un patrimonio cuyo monto dependerá del nivel de ahorro y del comportamiento de las inversiones.
Los Planes Personales de Retiro si nunca cotizaste en el IMSS o ISSSTE
Otra alternativa son los Planes Personales de Retiro (PPR), productos financieros diseñados para generar recursos destinados exclusivamente a la jubilación.
Estos esquemas permiten establecer aportaciones conforme a la capacidad económica de cada persona y, en algunos casos, ofrecen beneficios fiscales para quienes presentan declaración anual.
Por ello, suelen ser utilizados por profesionistas independientes y empresarios que buscan fortalecer sus ingresos futuros.
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Inversiones financieras como alternativa si nunca cotizaste en el IMSS o ISSSTE
También es posible construir un patrimonio mediante distintos instrumentos de inversión.
Entre las opciones mencionadas se encuentran:
- Fondos de inversión
- CETES
- Bonos gubernamentales
- Acciones
- Fibras
- Bienes inmuebles destinados a renta
El objetivo es reunir un capital suficiente que permita obtener ingresos a través de los rendimientos o de las rentas generadas.
Cada instrumento implica distintos niveles de riesgo, por lo que es recomendable conocer sus características antes de invertir.
¿Hay apoyos para adultos mayores si nunca cotizaste en el IMSS o ISSSTE?
Las personas que cumplen con los requisitos establecidos por las autoridades pueden acceder a programas sociales dirigidos a adultos mayores.
Estos apoyos representan un ingreso adicional para millones de personas, aunque no sustituyen una pensión contributiva ni fueron diseñados para cubrir todos los gastos del retiro.
Por ello, especialistas en educación financiera recomiendan no depender exclusivamente de estos programas y fomentar un ahorro constante desde edades tempranas.
Aunque no haber cotizado al IMSS o ISSSTE limita el acceso a una pensión tradicional, sí es posible construir ingresos para la vejez mediante ahorro, inversión y una adecuada planeación financiera. La clave es comenzar con suficiente anticipación y mantener una estrategia de largo plazo.
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