Para miles de trabajadores en México, la Pensión del IMSS representa la principal fuente de ingresos al llegar al retiro. Sin embargo, una gran parte de los asegurados termina recibiendo la pensión mínima garantizada, muchas veces por desconocimiento de alternativas legales que permiten mejorar de forma considerable el monto mensual. En 2026, existe un esquema poco difundido que puede marcar la diferencia y abrir la puerta a pensiones de hasta 50 mil pesos mensuales, siempre que se cumplan ciertos requisitos.
Se trata de la Modalidad 40 del IMSS, una estrategia dirigida principalmente a quienes cotizaron bajo la Ley del Seguro Social de 1973, y que permite aumentar el salario base de cotización antes de tramitar la pensión.
El problema del pago mínimo
Quienes se pensionan con la Ley 73 reciben el monto calculado con base en el promedio salarial de las últimas 250 semanas cotizadas y el total de semanas acumuladas. El problema surge cuando el trabajador pasa sus últimos años con salarios bajos o con lagunas de cotización, lo que reduce drásticamente el cálculo final y lo deja con una pensión mínima.
En muchos casos, aunque se haya cotizado durante décadas, una mala etapa laboral al final de la vida activa puede afectar de manera definitiva el monto mensual.
Modalidad 40: la clave para elevar la pensión
La Modalidad 40, también conocida como Continuación Voluntaria en el Régimen Obligatorio, permite que una persona que ya dejó de trabajar continúe cotizando al IMSS por su cuenta, eligiendo un salario base de cotización alto, incluso el máximo permitido por la ley.
Este esquema:
- Aplica únicamente para asegurados de la Ley 73.
- Permite cotizar con salarios elevados durante los últimos años previos al retiro.
- Impacta directamente en el promedio salarial usado para el cálculo de la pensión.
Gracias a esto, quienes planean con anticipación pueden multiplicar por varias veces su pensión, pasando de montos cercanos al mínimo a cifras que, en escenarios específicos, pueden acercarse o superar los 50 mil pesos mensuales.
¿Qué se necesita para alcanzar una pensión alta?
Aunque la Modalidad 40 no garantiza automáticamente una pensión elevada, sí crea las condiciones para lograrla. Entre los factores clave están:
- Tener al menos 500 semanas cotizadas.
- Haber cotizado la mayor parte de la vida laboral con salarios medios o altos.
- Inscribirse a Modalidad 40 con un salario elevado durante varios años.
- Cubrir puntualmente las cuotas, que son pagadas directamente por el trabajador.
- Tramitar la pensión dentro del plazo legal, antes de perder el derecho.
Especialistas en pensiones recomiendan que este esquema se utilice al menos entre 3 y 5 años, ya que periodos más cortos pueden no generar un impacto significativo en el promedio salarial.
¿Cuánto cuesta usar este esquema?
El beneficio tiene un costo: al cotizar con un salario alto, el trabajador debe pagar de su bolsillo alrededor del 10%–11% del salario registrado. Por ello, se trata de una estrategia que requiere planeación financiera, ya que la inversión puede ser considerable, pero a largo plazo suele compensarse con una pensión mucho mayor y de por vida.