La Modalidad 40 del IMSS permite a los trabajadores continuar cotizando de forma voluntaria para incrementar su pensión, especialmente si desean mejorar el promedio salarial de los últimos cinco años; sin embargo, este beneficio está diseñado para quienes contribuyen bajo la Ley 73 del Seguro Social; es decir, aquellos que comenzaron a trabajar antes del 1 de julio de 1997.
¿A quién no le conviene pagar la Modalidad 40?
Si naciste después de 1980, es muy probable que no hayas alcanzado la mayoría de edad antes de 1997, lo que significa que no cotizaste bajo la Ley 73; por lo tanto, no puedes acceder a una pensión vitalicia del IMSS ni aprovechar los beneficios completos de la Modalidad 40.
Pagar la Modalidad 40 bajo la Ley 97 solo sirve para sumar semanas cotizadas, pero no para elevar el monto de la pensión, lo que puede representar una pérdida económica.
Diferencias clave entre la Ley 73 y la Ley 97 del Seguro Social
Ley 73 del IMSS
- Aplica a quienes comenzaron a cotizar antes del 1 de julio de 1997
- Garantiza una pensión vitalicia otorgada directamente por el IMSS
El monto de la pensión se calcula con base en:
- Número de semanas cotizadas
- Promedio salarial de los últimos cinco años
Requisitos: tener 60 años cumplidos, al menos 500 semanas cotizadas y vigencia de derechos.
Ley 97 del IMSS
Aplica a quienes comenzaron a cotizar a partir del 1 de julio de 1997.
La pensión depende exclusivamente de los ahorros acumulados en la Afore.
Factores determinantes:
- Rendimientos financieros
- Comisiones de la Afore
Semanas cotizadas (mínimo de 850 semanas en 2025, subiendo a 1,000 en 2031).
- No garantiza pensión vitalicia
¿Por qué la Modalidad 40 es más útil para la Ley 73?
La Modalidad 40 permite cotizar con un salario más alto, lo que incrementa el promedio salarial y, por ende, el monto de la pensión bajo la Ley 73; en cambio, para quienes cotizan bajo la Ley 97, este esquema no mejora el monto, ya que el cálculo depende del saldo acumulado en la Afore.
¿Qué alternativas tienen los trabajadores bajo la Ley 97?
Quienes cotizan bajo la Ley 97 deben enfocarse en:
- Ahorrar de forma voluntaria en su Afore
- Invertir en esquemas privados de retiro
- Utilizar herramientas como calculadoras de pensión para estimar su ingreso futuro
- Considerar el Fondo de Pensiones para el Bienestar, creado recientemente para mejorar las pensiones de los trabajadores de la Ley 97 del IMSS y la Ley 2007 del ISSSTE
Conoce tu régimen y planea tu retiro
Es fundamental que los trabajadores identifiquen a qué ley pertenecen para tomar decisiones informadas sobre su jubilación. La Modalidad 40 es una herramienta útil, pero solo para quienes cotizan bajo la Ley 73. Para los demás, es crucial buscar estrategias de ahorro e inversión que aseguren una vejez digna y estable.